Die Schadenfreiheitsklasse Tabelle ordnet jedem unfallfreien Jahr einen Beitragssatz zu, in der ADAC-Übersicht von 58 Prozent bei SF 1 bis 16 Prozent bei SF 50 in der Kfz-Haftpflicht. Das ist nur ein Beispiel, denn jeder Versicherer rechnet mit eigenen Werten. Für deine Prämie zählen die Tabellen in deinem Vertrag, und nach einem Schaden umso mehr.
Wichtiger Hinweis: Die Inhalte dieses Artikels dienen ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Beratung durch einen zugelassenen Versicherungsberater. Bitte wende dich bei konkreten Fragen an eine qualifizierte Fachkraft.
Das Wichtigste in Kürze
- Prinzip: Je länger du schadenfrei fährst, desto höher die SF-Klasse und desto niedriger der Beitragssatz.
- Beispielwerte: SF 1 mit 58 Prozent, SF 10 mit 37 Prozent, SF 50 mit 16 Prozent (ADAC, Stand 04/2024).
- Einstieg: Fahranfänger beginnen meist in SF 0, nach drei Jahren Führerscheinbesitz oft in SF ½.
- Rückstufung: Im HUK-Beispiel fällt ein Vertrag durch einen Haftpflichtschaden von SF 9 auf SF 2.
- Teilkasko: Sie kennt keine SF-Klassen und deshalb auch keine Rückstufung.
Was die Schadenfreiheitsklasse bedeutet
Die Schadenfreiheitsklasse zeigt, wie viele schadenfreie Jahre deinem Vertrag zugrunde liegen, und bestimmt damit den Prozentsatz, den du vom Grundbeitrag zahlst. Haftpflicht und Vollkasko führt der Versicherer getrennt, du kannst also in beiden Sparten unterschiedliche Klassen haben. Neu eingestuft wird einmal im Jahr zu Beginn des Versicherungsjahres, Grundlage ist laut HUK-COBURG der Schadenverlauf des vergangenen Kalenderjahres.
Der Beitragssatz ist nur ein Faktor der Prämie. Die Fahrleistung beeinflusst sie ebenfalls, weshalb zwei Fahrer mit gleicher SF-Klasse sehr unterschiedlich zahlen können. Das erklärt, warum die reine Tabelle keine Euro-Beträge enthält.
Die Schadenfreiheitsklasse Tabelle im Überblick
Der ADAC veröffentlicht eine Schadenfreiheitsklasse Tabelle für die Kfz-Haftpflicht, die den Zusammenhang zwischen unfallfreien Jahren und Beitragssatz zeigt. Die Werte stammen aus dem Stand 04/2024 und sind eine Orientierung, kein Tarif.
| SF-Klasse | Beitragssatz Haftpflicht | Rabatt |
|---|---|---|
| SF 1 | 58 % | 42 % |
| SF 2 | 52 % | 48 % |
| SF 3 | 48 % | 52 % |
| SF 4 | 46 % | 54 % |
| SF 5 | 44 % | 56 % |
| SF 6 | 42 % | 58 % |
| SF 7 | 41 % | 59 % |
| SF 8 | 39 % | 61 % |
| SF 9 | 38 % | 62 % |
| SF 10 | 37 % | 63 % |
| SF 15 und 16 | 31 % | 69 % |
| SF 19 und 20 | 29 % | 71 % |
| SF 25 und 26 | 26 % | 74 % |
| SF 29 und 30 | 24 % | 76 % |
| SF 35 | 20 % | 80 % |
| SF 39 bis 43 | 18 % | 82 % |
| SF 44 bis 49 | 17 % | 83 % |
| SF 50 | 16 % | 84 % |
Die Kurve fällt am Anfang steil und läuft dann flach aus. Von SF 1 auf SF 5 sinkt der Satz um 14 Prozentpunkte, von SF 30 auf SF 35 nur noch um 4. Die ersten schadenfreien Jahre bringen also am meisten. Beachte außerdem, dass die Prozentwerte von Tabelle zu Tabelle stark abweichen können. Auf anderen Seiten findest du für SF 1 auch 100 Prozent, weil dort mit einer anderen Basis gerechnet wird. Vergleiche deshalb nie zwei Tabellen verschiedener Versicherer, um den günstigeren Tarif zu finden. Entscheidend ist der Beitrag in Euro.
So rechnest du mit der Schadenfreiheitsklasse Tabelle
Dein Jahresbeitrag ergibt sich aus dem Vollbeitrag mal Beitragssatz der SF-Klasse, und der Rabatt ist 100 Prozent minus Beitragssatz. Verivox erklärt das am Beispiel eines Vollbeitrags von 1.000 Euro. Mit einem Satz von 38 Prozent zahlst du also 380 Euro, mit 16 Prozent nur noch 160 Euro. Ohne den Vollbeitrag sagt dir eine Schadenfreiheitsklasse Tabelle also noch keinen Euro.
Den Vollbeitrag legt jeder Versicherer selbst fest, und auch die Sätze weichen ab. Für SF 9 in der Haftpflicht nennt Verivox je nach Anbieter 31 bis 38 Prozent. Ein niedriger Satz nützt dir wenig, wenn der Vollbeitrag höher liegt. Vergleiche deshalb nur Eurobeträge für dein Auto, deine Fahrleistung und deine Klasse.
Einstufung für Fahranfänger
Fahranfänger starten meist in SF 0, weil sie noch keine unfallfreien Jahre haben. Wer seine Fahrerlaubnis seit mindestens drei Jahren besitzt, kommt laut ADAC beim ersten eigenen Fahrzeug meist in SF ½. Laut HUK-COBURG gilt SF ½ auch häufig für einen Zweitwagen.
Der übliche Tipp läuft über die Eltern, denn wer sich bei deren Auto eintragen lässt, zahlt meist weniger als mit eigener Versicherung. Führerscheinneulinge können ihr Auto auch auf die Eltern zulassen und als Zweitwagen versichern, um günstiger zu starten. Die bessere Klasse lässt sich später übertragen, wobei die Regeln dafür streng sind.
Rückstufung nach einem Schaden
Meldest du einen Schaden, den die Versicherung bezahlt, wirst du im Folgejahr zurückgestuft, und zwar laut HUK-COBURG unabhängig von der Schadenhöhe. Es zählt nur die Anzahl der Schäden. Ihr Beispiel ist drastisch. Aus SF 9 in der Haftpflicht wird nach einem Schaden im Jahr 2027 am 01.01.2028 SF 2. Das sind sieben Klassen Verlust, die du erst in sieben weiteren schadenfreien Jahren wieder aufholst.
Wie stark du fällst, hängt vom Vertrag ab. Verivox zeigt das an Beispielen der Versicherer VHV und WGV im Tarif Optimal. Manche Anbieter und Basistarife stufen laut dem Portal stärker zurück, in der Haftpflicht etwa von SF 25 bis auf SF 6.
| SF vor dem Schaden | Haftpflicht, 1 Schaden | Haftpflicht, 2 und mehr | Vollkasko, 1 Schaden |
|---|---|---|---|
| SF 50 | SF 26 | SF 9 | SF 37 |
| SF 25 | SF 11 | SF 3 | SF 15 |
| SF 9 | SF 3 | SF 0 | SF 3 |
| SF 8 | SF 2 | SF 0 | SF 2 |
Was das in Euro heißt, rechnet Verivox ebenfalls vor. Bei 1.000 Euro Vollbeitrag und einer Rückstufung von SF 8 auf SF 2 zahlst du in sechs Jahren 2.670 statt 1.850 Euro, also 820 Euro mehr, und erst im siebten Jahr ist SF 8 wieder erreicht. Die Vollkasko kommt getrennt obendrauf. Ein Schaden von 600 Euro kostet dich in diesem Beispiel also mehr als die Reparatur selbst.
Deshalb gibt es den Rückkauf. Du erstattest der Versicherung den gezahlten Betrag, und der Vertrag gilt weiter als schadenfrei. Das geht laut Verivox je nach Versicherer 6 bis 12 Monate nach der Regulierung, und viele informieren dich bis etwa 1.000 Euro von sich aus darüber. Warte also die Abrechnung ab, rechne mit der Rückstufungstabelle deines Vertrags und entscheide dann. Nach einem Schaden kannst du außerdem innerhalb eines Monats kündigen, die Rückstufung nimmst du beim Wechsel aber mit.
Mehrere Schäden in einem Jahr können laut ADAC in die Sonderklasse M führen, die Malusklasse. Die Teilkasko ist davon nicht betroffen. Ein reiner Teilkaskoschaden, etwa Steinschlag in der Windschutzscheibe, führt laut HUK-COBURG nicht zur Rückstufung der Vollkasko. Welche Absicherung zu dir passt, erklären wir im Artikel Teilkasko oder Vollkasko.
Rabattschutz und Zweitwagen
Der Rabattschutz verhindert gegen einen Zuschlag die Rückstufung, gilt aber nur beim aktuellen Versicherer. Bleibt ein Schaden aus, ist der Zuschlag verloren. Laut Verivox deckt der Baustein meist einen Schaden pro Kalenderjahr ab, viele Anbieter setzen mindestens SF 4 voraus, und er muss vor dem Schaden vereinbart sein. Hast du den Schutz genutzt und wechselst, meldet der alte Versicherer laut HUK-COBURG den tatsächlichen Schadenverlauf, und der neue kann dich zurückstufen. Frag deshalb vor einem Wechsel nach.
Zweitfahrzeuge werden meist besser eingestuft. Voraussetzung ist in der Regel, dass sie auf denselben Versicherungsnehmer oder den Ehe- oder Lebenspartner laufen.
Wann sich Selbstzahlen lohnt
Selbst zahlen oder melden ist eine einfache Rechnung, sobald du die Mehrkosten kennst. Stell die Schadenssumme dem Betrag gegenüber, den dich die Rückstufung über die Jahre kostet. Im Verivox-Beispiel sind das 820 Euro in der Haftpflicht. Ein Schaden von 600 Euro wäre dort also besser selbst bezahlt, einer von 2.000 Euro klar ein Fall für die Versicherung.
Dafür brauchst du aus deinem Vertrag den Vollbeitrag, die aktuelle Klasse und die Klasse nach der Rückstufung. Rechne dann Jahr für Jahr, wie sich der Satz in beiden Fällen entwickelt, bis du die alte Klasse wieder erreicht hättest. Bei einem Unfall, den auch die Vollkasko zahlt, rechnest du dasselbe ein zweites Mal, denn sie wird getrennt zurückgestuft. Erst die Summe beider Sparten zeigt dir, ob sich der Rückkauf lohnt.
Halte dich an die Reihenfolge. Melde den Schaden, lass ihn regulieren und entscheide innerhalb der Frist über den Rückkauf. So hast du eine echte Summe in der Hand und musst nicht schätzen. Die Rückstufung gilt laut Verivox ab dem nächsten Versicherungsjahr, maßgeblich ist das Jahr der Meldung. Vergiss die Frist nicht, denn danach bleibt es bei der Rückstufung.
SF-Klasse übertragen
Überträgst du deine SF-Klasse, ist das unwiderruflich, und du verlierst den Rabatt vollständig, denn eine Teilübertragung gibt es nicht. Sie ist laut HUK-COBURG nur innerhalb der Verwandtschaft möglich, also etwa zwischen Ehe- oder Lebenspartnern, Eltern, Großeltern, Kindern oder Geschwistern. Der Empfänger erhält höchstens so viele Jahre, wie er selbst den Führerschein besitzt. Bei Fahranfängern, die ein Familienfahrzeug genutzt haben, zählt nur die tatsächliche Nutzung.
Eine Pause ohne Auto kostet dich die Klasse nicht sofort. Nach Vertragsende bleibt sie laut HUK-COBURG in der Regel etwa sieben Jahre reserviert, bei Unterbrechungen bis zu zehn Jahren wird der Schadenverlauf übernommen. Andere Versicherer regeln das teils anders.
Häufige Fragen zur Schadenfreiheitsklasse Tabelle
Welche SF-Klasse bin ich?
Deine aktuelle Klasse steht im Versicherungsschein oder in der Beitragsrechnung. Sie entspricht in der Regel den unfallfreien Jahren, wenn du keinen Schaden gemeldet und keine Klasse übernommen hast.
Welche SF-Klasse bei Zweitwagen?
Laut HUK-COBURG gilt für einen Zweitwagen häufig SF ½. Voraussetzung ist meist die Zulassung auf denselben Versicherungsnehmer oder den Ehe- oder Lebenspartner.
Gibt es Schadenfreiheitsklassen in der Teilkasko?
Nein, die Teilkasko kennt keine Schadenfreiheitsklassen. Ein Teilkaskoschaden führt deshalb auch nicht zu einer Rückstufung.
Kann ich die Rückstufung durch Selbstzahlen vermeiden?
Ja, du kannst den Schaden laut Verivox je nach Versicherer 6 bis 12 Monate nach der Regulierung erstatten. Der Vertrag bleibt dann schadenfrei.
Wie erreiche ich eine höhere SF-Klasse?
Mit jedem schadenfreien Jahr steigst du eine Klasse auf.
Quellen und Stand
- ADAC, Schadenfreiheitsklasse: Tabelle der SF-Klassen und Berechnung, 04.02.2026 (Tabelle Stand 04/2024)
- HUK-COBURG, Ratgeber Schadenfreiheitsklasse, abgerufen am 01.11.2026
- Verivox, Rückstufungstabelle, abgerufen am 01.11.2026